WAT STAAT ER IN JOUW HYPOTHEEKAKTE?

Wat staat er in jouw hypotheekakte?

Taalwetenschappers van de Universiteit Utrecht hebben pas geconcludeerd dat de hypotheekakte een van de moeilijkst te lezen documenten is. En dat terwijl er allerlei grote gevolgen aan de hypotheekakte verbonden zijn.

Wat is een hypotheekakte eigenlijk?

De bank (of andere geldgever) leent niet zomaar een groot geldbedrag uit. Zij wil zekerheid hebben dat dit geldbedrag ook door jou wordt terugbetaald. Jij geeft daarom een zekerheidsrecht (hypotheek) aan de bank. Door de hypotheek heeft de bank een voorrangspositie als schuldeiser. De hypotheek wordt in een akte opgenomen en ingeschreven in de openbare registers, zodat het voor iedereen duidelijk is dat de bank deze voorrangspositie heeft.

Welke bepalingen staan in de hypotheekakte vermeld?

Over het algemeen hebben de hypotheekakten van verschillende banken dezelfde bepalingen. In deze blog hebben we de bepalingen uitgelegd.

Hypotheekgever

De persoon die de woning in eigendom heeft en het hypotheekrecht aan de bank geeft.

Hypotheekhouder/geldgever

Degene die aan jou het geld leent in en daarvoor een hypotheekrecht krijgt.

Overeenkomst tot vestiging hypotheek

In de akte staat dat de bank en jij samen zijn overeengekomen om een recht van hypotheek te vestigen. Er wordt daarbij vaak verwezen naar de algemene voorwaarden van de bank of een getekend hypotheekaanbod. Deze afspraak tussen jou en de bank is de basis voor het vestigen van het hypotheekrecht. Het is belangrijk om de algemene voorwaarden goed te lezen, omdat deze onderdeel uitmaken van de hypotheekakte.

Debiteur

Er wordt aangegeven wie het geld van de bank lenen en daarmee de schuldenaren zijn. Als schuldenaar ben jij verantwoordelijk voor de terugbetaling van de geldlening. Vaak zijn de debiteur en de hypotheekgever dezelfde persoon, maar dit is niet altijd zo.

Hypotheekrecht

Het recht van de bank om jouw woning te verkopen als jij je niet aan de gemaakte afspraken houdt. Onder deze afspraken valt bijvoorbeeld het op tijd betalen van je maandelijkse hypotheeklasten.

Hypotheekverlening

Vervolgens is in de akte opgenomen waarvoor het hypotheekrecht is gevestigd. In de hypotheekakte van de bank wordt er vaak niet alleen hypotheek gevestigd voor het geld dat jij voor je woning leent, maar ook voor andere kredieten die jij bij deze bank hebt of in de toekomst mogelijk zult hebben. Zoals bijvoorbeeld een bankrekening of creditcard. Als jij een andere schuld bij de bank niet kan afbetalen, kan de bank je woning verkopen om de schulden te betalen.

Bedrag van de hypotheek

Het recht van hypotheek wordt verleend tot een bepaald bedrag: het inschrijvingsbedrag. Dit bedrag kan hoger zijn dan de daadwerkelijke geldlening die jij met de bank bent aangegaan. Hierdoor kun je in de toekomst bij de bank extra geld lenen zonder daarvoor een nieuwe hypotheek te vestigen. Het inschrijvingsbedrag wordt vermeerderd met een bedrag voor rente, vergoedingen, kosten en boeten. Dit bedrag ben jij niet in totaal verschuldigd, maar het geeft de bank een extra verhaalsrecht op het moment dat er een veiling van je woning plaatsvindt.

Onderpand

Het hypotheekrecht wordt gevestigd op een registergoed, zoals bijvoorbeeld je woning of een perceel grond. Dit registergoed wordt in de akte vaak het “onderpand” genoemd.

Verkrijging en voorbelasting onderpand

In de hypotheekakte wordt opgenomen hoe de hypotheekgever het onderpand heeft verkregen of zal verkrijgen. De bank wil weten of jij wel eigenaar of erfpachter van de woning bent. Anders kun jij namelijk geen hypotheekrecht vestigen. Verder wordt er in de akte vermeld of er al een hypotheek rust op het onderpand. Dit is belangrijke informatie voor een bank. Rust er al een hypotheekrecht op het onderpand? Dan heeft de bank een minder sterke positie bij het opeisen van de geldlening bij (gedwongen) verkoop. De eerste hypotheekhouder zal namelijk als eerste haar verschuldigde bedragen mogen verhalen uit de opbrengsten.
Ook zal je vaak niet zonder toestemming van je bank andere hypotheken bij andere banken mogen aangaan.

Opeisbaarheid

De bank wil zekerheid hebben dat hij het uitgeleende bedrag ook daadwerkelijk terugkrijgt. In de hypotheekakte staat vermeld onder welke omstandigheden de bank haar geleende bedrag kan opeisen. Soms wordt hier verwezen naar de algemene voorwaarden. Het is dus belangrijk om deze voorwaarden te hebben gelezen. Over het algemeen is de vordering direct opeisbaar bij overlijden of verkoop van het onderpand. Maar ook wanneer jij je niet aan de afspraken van de hypotheekakte houdt.

Pandrecht

Naast het hypotheekrecht op de woning, wordt er ook een pandrecht gevestigd op de roerende zaken die bij het onderpand horen, zoals de voordeur of een zonnescherm. Deze zaken kun je makkelijk losmaken van de woning. Het pandrecht is voor de bank een zekerheid dat jij niet allerlei losse zaken van het onderpand verwijdert op het moment dat de bank jouw woning via een veiling wil verkopen. De veilingopbrengst van de bank zou dan lager kunnen uitvallen.
Daarnaast kan de bank vragen om een pandrecht te vestigen op de uitkering van een levensverzekering of overlijdensrisicoverzekering, zodat de bank er zeker van is dat zij haar geleende bedrag terugkrijgt.

Huurbeding

In het huurbeding wordt vermeld dat je woning niet zonder uitdrukkelijke toestemming van de bank mag worden verhuurd. De bank wil namelijk niet dat er zomaar een huurder in het pand komt te zitten. Bij een eventuele veiling van het onderpand, zal een verhuurd pand minder opbrengen dan een leeg pand. Bij overtreding van het huurbeding kan de bank je woning verkopen.

Verbod tot verandering

In de akte is opgenomen dat je toestemming moet vragen aan de bank als je de inrichting, gedaante of bestemming van het onderpand wilt veranderen. De bank wil namelijk niet dat je woning een lagere verkoopopbrengst krijgt op een veiling. Je kan wel zonder toestemming kleine aanpassingen maken, zoals je slaapkamer schilderen. Voor grotere aanpassingen is het verstandig om de bank te vragen of dit onder het verbod tot verandering valt. Zoals bijvoorbeeld bij een uitbouw of het ombouwen van woonruimte naar kantoorruimte.

Beheer en ontruiming door de bank

Wanneer jij je woning verwaarloost of afspraken met de bank niet nakomt, mag de bank jouw woning in beheer nemen. Ook mag de bank de woning ontruimen voor een veilingverkoop. De bank heeft daar wel toestemming voor nodig van de rechter.

Tot slot

Er staan veel belangrijke bepalingen in een hypotheekakte. Als je een hypotheekakte tekent, is het dus belangrijk dat je weet waarvoor je tekent. Zijn er bepalingen in de akte voor jou niet duidelijk? Vraag vooral aan jouw hypotheekadviseur of de (kandidaat-)notaris wat met die betreffende bepalingen wordt bedoeld. Je kunt ook altijd contact met ons opnemen, wij helpen je graag!